Financing and funding
December 11, 2025
6
min
Todo lo que incluye tu pago hipotecario
Antes de obtener un préstamo para una propiedad de inversión, es importante entender los diferentes componentes de una hipoteca. Los elementos principales de una hipoteca son el capital, los intereses, los impuestos y el seguro (PITI, por sus siglas en inglés).
Si eres un inversionista extranjero comprando una propiedad para alquiler en Estados Unidos, tu pago hipotecario mensual es mucho más que simplemente devolver el préstamo: incluye varias partes que cubren distintos costos asociados a tu propiedad. Entender estos componentes te ayuda a planificar tu presupuesto, evitar gastos inesperados y proyectar tu flujo de caja. En este blog, desglosaremos cada parte de un pago hipotecario típico para que sepas exactamente qué estás pagando.
El capital (principal) es la parte de tu pago que se destina a disminuir el saldo de tu préstamo. Por ejemplo, si compras una propiedad de inversión por US$500.000 y haces un pago inicial de US$150.000 (el 30% del precio), el capital restante será de US$350.000.
Cada mes, tu pago hipotecario se divide entre intereses y capital. Pero esta división no es uniforme, especialmente al inicio. La mayoría de las hipotecas en Estados Unidos son amortizadas, lo que significa que el préstamo está estructurado para que pagues más intereses al principio y más capital hacia el final. Durante los primeros años, solo una pequeña parte de cada pago reduce tu saldo. Luego, conforme te acercas al final del plazo del préstamo, una mayor proporción de tu pago mensual se destinará al capital. Este cambio ocurre de manera gradual con el tiempo.
Tip experto: Pagar un monto adicional al capital puede ayudarte a reducir los costos de interés, acumular capital (equity) más rápido y ser dueño de la propiedad antes de lo previsto.
Los intereses son lo que el prestamista cobra por otorgarte el préstamo. Se calculan como un porcentaje del saldo pendiente de tu hipoteca y son uno de los factores que más influyen en el costo total de tu préstamo.
Los plazos y las condiciones del préstamo también pueden afectar significativamente cuánto pagas en intereses. Como regla general, un plazo más largo (por ejemplo, una hipoteca a 30 años) implica pagos mensuales más bajos, pero terminas pagando más intereses en total a lo largo del tiempo. En cambio, un plazo más corto reduce el tiempo en el que el préstamo acumula intereses, lo que puede disminuir de manera considerable el monto total que pagas.
Al solicitar un préstamo, también tendrás distintas opciones sobre cómo se estructura la tasa de interés. Las más comunes son:
Acompaña a tu ejecutivo de cuenta de Waltz para analizar distintos escenarios y ver cómo cambios en el plazo, el tipo de tasa o el pago inicial pueden afectar tu tasa de interés y tus costos a largo plazo. Una revisión rápida de tu hoja de términos (en inglés) puede ayudarte a identificar oportunidades de ahorro.
Tip experto: Si eliges una hipoteca de tasa ajustable, considera refinanciar antes de que la tasa cambie.
Los impuestos a la propiedad son un costo recurrente de ser dueño de un inmueble. A diferencia de los pagos hipotecarios, estás obligado a pagarlos tengas o no una hipoteca. Estos impuestos varían según el pueblo, ciudad o condado, y se calculan en función del valor tasado (en inglés) de la propiedad. Si tienes una hipoteca, el prestamista normalmente recauda los impuestos a la propiedad cada mes como parte de tu pago hipotecario. Esos fondos se guardan en una cuenta de depósito en garantía (escrow, en inglés) y se pagan directamente a la autoridad fiscal cuando corresponde.
Aquí está lo que la mayoría de los inversionistas pasan por alto en su análisis (en inglés): los impuestos que pagaba el propietario anterior suelen ser diferentes de lo que tú deberás pagar. Esto sucede por dos razones principales.
Primero, muchas zonas ofrecen una exención para residencia principal que reduce los impuestos para propietarios que viven en la propiedad, pero tú, como dueño de renta, no calificas. Segundo, cuando compras una propiedad, a menudo se vuelve a tasar basándose en el nuevo precio de compra, lo que puede aumentar tu factura de impuestos.
Ambos factores generalmente hacen que tus impuestos sean más altos que lo que aparece en los anuncios o registros fiscales.
Tip experto: Al estimar los impuestos de una propiedad para renta, adopta siempre un enfoque conservador y calcula un monto mayor al estimado para evitar sorpresas.
El seguro de propiedad protege tu inmueble para renta y también resguarda el interés del prestamista en él. Esta cobertura ayuda a proteger contra daños por incendio, robo, desastres naturales y otros riesgos que pueden afectar a tu inversión. Aquí algunos puntos a considerar:
Tip experto: Los costos del seguro pueden cambiar con el tiempo, por lo que es conveniente comparar precios entre distintos proveedores de manera regular.
Además del capital, los intereses, los impuestos y el seguro, existen otros factores que pueden influir en tu pago mensual. Aquí algunos aspectos que debes tener en cuenta.
¿Estás pensando en comprar un condominio o una casa adosada como propiedad de inversión?
Estas propiedades suelen formar parte de una asociación de propietarios (HOA, en inglés), la cual cobra cuotas para servicios y amenidades compartidas dentro de la comunidad. Estos costos no están incluidos en tu cuenta de depósito en garantía (cuenta escrow), pueden variar considerablemente y aumentar con el tiempo según el presupuesto y las necesidades de mantenimiento de la HOA.
Cuando pagas tu hipoteca, el prestamista puede recaudar dinero adicional para cubrir impuestos y seguro. Ese dinero se deposita en una cuenta de depósito en garantía, que básicamente funciona como una cuenta donde el prestamista guarda esos fondos para pagar tus facturas cuando vencen.
Waltz generalmente también requiere seis meses de reservas, que son fondos adicionales que mantienes en tu propia cuenta para cubrir algunos meses de pagos hipotecarios. Aunque estas reservas no forman parte de tu cuenta de depósito de garantía ni de tu pago mensual, son una red de seguridad importante que ayuda a proteger tu préstamo y mantener tu inversión encaminada.
El financiamiento para propiedades de inversión te permite hacer crecer tu portafolio utilizando apalancamiento. Pero antes de obtener un préstamo para una propiedad de inversión, es fundamental saber qué estás pagando cada mes.
Un pago hipotecario es una combinación de componentes, y cada uno cumple una función. Una vez que entiendes cómo encajan entre sí, puedes planificar tu presupuesto con confianza y evaluar oportunidades de inversión con mayor precisión.
¿Quieres ayuda para navegar tus opciones de financiamiento para una propiedad en renta en Estados Unidos? Waltz simplifica todo el proceso para inversionistas extranjeros, de principio a fin.
¡Solicita una cotización hoy mismo (en inglés)!
Completa un rápido formulario y nos comunicaremos contigo lo más pronto posible.
Ten en cuenta que los miembros de nuestro equipo que se comunicarán contigo hablan inglés y español, y que nuestros servicios y plataforma son ofrecidos en inglés.
