Financing and funding
November 6, 2025
5
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¿Necesitas un puntaje de crédito en EE.UU. para obtener una hipoteca?
Pregunta por ahí y lo escucharás una y otra vez: “necesitas un puntaje de crédito en EE.UU. para obtener una hipoteca”. Para muchos inversionistas extranjeros, esa sola creencia detiene la conversación antes de que empiece. Como resultado, algunos pagan todo en efectivo y otros abandonan por completo sus planes de invertir.
¿La verdad? Puedes calificar para una hipoteca en Estados Unidos sin tener un puntaje de crédito estadounidense. Solo se requiere un enfoque diferente y un prestamista que entienda cómo trabajar con compradores internacionales.
Veamos por qué existe esta idea equivocada en primer lugar y desmintamos el mito por completo. Este blog aclara el mito del puntaje de crédito “obligatorio”, explica por qué los prestamistas tradicionales suelen rechazar solicitudes e introduce una alternativa diseñada específicamente para inversionistas globales.
En Estados Unidos, no tener historial crediticio no significa que hayas hecho algo mal; normalmente, solo indica que no has tenido la oportunidad de construir un registro de crédito.
A esto se le conoce como ser “invisible al crédito”. Se aplica a las personas que no han tenido suficiente actividad crediticia reciente para generar un puntaje con las principales agencias de crédito estadounidenses. Los ciudadanos extranjeros, incluso aquellos con excelente crédito en su país de origen, suelen caer en esta categoría. Después de todo, ¿cómo podrías tener crédito en EE. UU. si nunca has vivido allí?
Puedes tener activos sólidos, buenos ingresos en el extranjero y un historial financiero responsable, pero sin tarjetas de crédito, préstamos o antecedentes de pago en EE. UU., los sistemas automatizados simplemente no saben cómo evaluarte.
Es importante entender la diferencia. No tener crédito significa que hay muy poca información para generar un puntaje. En cambio, tener mal crédito significa que sí hay información, pero no del tipo que los prestamistas quieren ver.
Ser “invisible al crédito” suele ser más fácil de resolver que tener un puntaje bajo. Lamentablemente, muchos prestamistas tratan ambos casos de la misma manera. Y ahí es donde las cosas empiezan a complicarse para los inversionistas internacionales.
Incluso si eres financieramente estable y estás listo para invertir, la mayoría de los prestamistas tradicionales en Estados Unidos no están diseñados para atender a compradores internacionales. Dependen de sistemas y procesos de evaluación que asumen que todo prestatario tiene crédito e ingresos basados en EE. UU.
Para los ciudadanos extranjeros, eso genera un desajuste. Puede que tengas el dinero, la propiedad y el plan, pero sin una huella financiera en EE. UU., el sistema suele cerrarte la puerta antes de que la conversación siquiera comience.
La mayoría de los prestamistas utilizan software de evaluación crediticia automatizada para tomar decisiones sobre hipotecas. Estos sistemas dependen en gran medida de los datos de las agencias de crédito estadounidenses, la documentación de ingresos en EE. UU. y las declaraciones de impuestos. Si el sistema no encuentra la información que busca, asume que representas un riesgo alto, incluso cuando no es así.
Algunos prestamistas ofrecen la evaluación crediticia manual como solución para quienes no tienen historial crediticio. Sin embargo, este proceso es lento y suele requerir más documentación de la que la mayoría de los inversionistas internacionales pueden proporcionar razonablemente. Al final, sigue favoreciendo a los solicitantes con historial financiero en EE. UU.
La mayoría de los programas de préstamos para residencias principales, como los préstamos convencionales, FHA o VA, tienen puntajes mínimos de crédito obligatorios.
Incluso cuando se permite la evaluación manual, el proceso está diseñado principalmente para prestatarios locales con archivos crediticios ya establecidos.
Para los inversionistas extranjeros, los préstamos DSCR abren oportunidades que no dependen de tu puntaje de crédito en EE.UU (en inglés). En lugar de solicitar tu historial crediticio o comprobantes de ingresos en EE. UU., estos préstamos se enfocan en una sola cosa: el flujo de caja de la propiedad.
DSCR significa debt-service-coverage ratio (ratio de cobertura del servicio de la deuda).
Esta métrica mide qué tan bien los ingresos por alquiler de una propiedad pueden cubrir el pago de la hipoteca. Si el monto del alquiler supera las obligaciones mensuales de deuda, puedes calificar, sin necesidad de tener un puntaje de crédito en EE. UU.
Imagina que tu propiedad genera US$2.000 al mes en ingresos por alquiler. Tu costo mensual total de hipoteca —incluyendo capital, intereses, impuestos y seguro— es de US$1.500. Eso te da un DSCR de 1.33. Como los prestamistas suelen buscar un DSCR mayor a 1, estás en una posición sólida.
Esta fórmula es simple pero poderosa: permite que los inversionistas extranjeros accedan a financiamiento hipotecario en EE. UU. basándose en la fuerza del rendimiento de la inversión, y no en su historial crediticio dentro de un sistema en el que nunca han vivido.
Más información aquí: Préstamos DSCR: la guía para extranjeros sobre bienes raíces en EE. UU.
Los préstamos DSCR son especialmente útiles para los inversionistas globales. Aquí te explicamos por qué:
Más información aquí: Cómo usar un préstamo DSCR para una propiedad en alquiler (en inglés)
Aunque los préstamos DSCR abren la puerta, la verdadera ventaja proviene de trabajar con un prestamista que entienda las necesidades reales de los inversionistas extranjeros.
Ahí es donde entra Waltz: somos mucho más que un prestamista. Creamos una plataforma integral, diseñada específicamente para compradores internacionales que desean invertir en bienes raíces en EE. UU.. Puedes hacerlo desde el extranjero, sin crédito estadounidense, sin ingresos locales y sin las complicaciones del papeleo tradicional.
Como parte de los requisitos del préstamo DSCR, deberás realizar algunos trámites adicionales para operar en Estados Unidos. Con Waltz, ese proceso no requiere abogados ni semanas de idas y vueltas. Hemos creado el Kit de Inversionista para simplificar todo en cuestión de minutos. Este paquete incluye:
Todo está integrado en la misma plataforma donde solicitas tu financiamiento: sin proveedores múltiples, sin montones de formularios, y sin estrés.
Ya sea que estés comprando tu primera propiedad o ampliando tu portafolio, Waltz hace que el proceso sea rápido, claro y remoto siempre que sea posible. Desde la verificación de identidad en línea hasta la firma digital de documentos, puedes completar todo desde cualquier parte del mundo.
Lo más importante: nunca estarás a ciegas. El equipo de Waltz te guía paso a paso, te explica qué se necesita y por qué, y se asegura de que nada se malinterprete en el proceso.
Durante demasiado tiempo, los inversionistas extranjeros han escuchado el mismo mensaje: sin crédito en EE. UU., no hay hipoteca. Pero eso solo es cierto si usas las herramientas equivocadas.
Los préstamos DSCR ofrecen un camino más inteligente: te califican según el potencial de ingresos de tu propiedad, no por tu historial financiero personal en Estados Unidos. Y con la estructura adecuada, no solo son accesibles, también son eficientes.
Ahí es donde entra en juego contar con la infraestructura correcta. Tener una entidad legal en EE. UU., una cuenta bancaria con capacidad de cambio de divisas y un prestamista que entienda a los compradores internacionales marca toda la diferencia. Waltz reúne todos esos elementos en una plataforma unificada, para que puedas invertir con claridad, sin comprometer tus objetivos.
No necesitas cambiar tu historial crediticio para invertir en Estados Unidos. Solo necesitas un mejor punto de partida.
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