La guía del inversionista extranjero sobre las tasas hipotecarias en EE. UU.

Si sigues los titulares de bienes raíces, probablemente veas muchas noticias sobre tasas hipotecarias: las buenas, las malas y, a veces, las peores. Pero, ¿qué son exactamente las tasas hipotecarias? En pocas palabras, es el costo de pedir dinero prestado; las tasas hipotecarias son los intereses que pagas por un préstamo para comprar una propiedad. El porcentaje que pagues en tu hipoteca puede determinar cuánto beneficio puedes obtener de tu propiedad de alquiler.

El aumento de las tasas hipotecarias (en inglés) en 2024 significa que comprar una vivienda es un poco más caro en comparación con los últimos años de tasas más bajas. Incluso para los locales, que pueden estar más familiarizados con el mercado inmobiliario de EE. UU., navegar por las tasas de interés puede ser un proceso complejo.

Si tienes preguntas sobre las tasas hipotecarias, no estás solo. Aquí en Waltz, queremos que comprar una propiedad de inversión en Estados Unidos sea fácil y simple (en inglés), y entender las tasas hipotecarias es una parte fundamental de eso.

Sigue leyendo para conocer más sobre qué influye en las tasas hipotecarias y por qué no deberías tener miedo de comprar si estás en el mercado durante una subida de tasas de interés.

Una mirada rápida a las tasas de interés a lo largo del tiempo

La tasa de interés de una hipoteca es como la etiqueta de precio de un auto de alquiler. Cuanto más alto sea el precio, más caro será rentar el auto. Lo mismo sucede con las tasas de interés hipotecarias: mientras más alta sea la tasa, más caro será pedir dinero prestado para comprar una propiedad en Estados Unidos.

Las tasas hipotecarias no son fijas; cambian constantemente, influenciadas por lo que ocurre en la economía, al igual que el precio de la gasolina puede variar según la oferta mundial de petróleo. En general, mientras más baja sea la tasa hipotecaria, mejor para ti como comprador. Dicho esto, es difícil señalar o aspirar a una tasa ideal, ya que muchos factores distintos la afectan.

Las últimas décadas han visto cambios drásticos en las tasas hipotecarias. En los años 80, la economía estaba en auge, pero los precios también subían rápidamente debido a la inflación. Esto hizo que pedir dinero prestado fuera muy costoso, y las tasas hipotecarias se dispararon hasta un impresionante 16% (en inglés). Como resultado, comprar una casa se volvió extremadamente difícil para muchas personas.

En las décadas posteriores a los 80, las tasas hipotecarias tendieron a la baja, reflejando una economía más estable y políticas de la Reserva Federal enfocadas en mantener bajas las tasas de interés. Este cambio, junto con el aumento de los salarios, hizo que ser propietario de una vivienda fuera más alcanzable para muchos estadounidenses.

Luego, a inicios de la década de 2020, la situación fue completamente diferente. Debido a la pandemia, la economía se desaceleró y las tasas hipotecarias cayeron a mínimos históricos, incluso por debajo del 3%. Esto convirtió ese período en un momento ideal para que muchas personas compraran casas, ya que pedir dinero prestado resultaba muy barato.

Ahora, las cosas están cambiando otra vez. A medida que la economía se recupera, las tasas hipotecarias están subiendo nuevamente, rondando el 7% (en inglés). Esto significa que en 2024 fue más caro pedir dinero prestado para comprar una propiedad en comparación con los últimos años.

Entendiendo las fuerzas en juego

Varios factores afectan cuánto pagas de intereses en tu hipoteca, como la salud de la economía, los eventos globales y más. Pero el actor principal es la Reserva Federal (conocida comúnmente como la Fed, en inglés). La Fed funciona como el banco central de EE. UU. y puede influir en los costos de los préstamos en toda la economía.

Así es como funciona: cuando la inflación, que es el aumento general de los precios, se vuelve demasiado alta, la Fed eleva una tasa de interés clave que controla. Esta tasa, llamada tasa de fondos federales, es la que los bancos se cobran entre sí por préstamos a muy corto plazo.

Al aumentar la tasa de fondos federales, la Fed hace que pedir dinero prestado sea más costoso en general. Esto incluye las hipotecas. Como resultado, las personas y las empresas suelen ser menos propensas a endeudarse y pueden optar por ahorrar más.

En pocas palabras, la Fed sube las tasas para desacelerar una economía que está creciendo demasiado rápido y mantener la inflación bajo control. Es como pisar el freno para evitar que la economía se sobrecaliente y pueda colapsar más adelante.

Aunque la Fed es el principal motor de las tasas hipotecarias, otros factores también pueden influir en ellas. Estos pueden incluir:

• ​​Salud económica: Cuando la economía va bien, es más probable que las personas tengan empleo y puedan pagar sus préstamos. Esto hace que los prestamistas estén más tranquilos y dispuestos a ofrecer préstamos con tasas de interés más bajas. Por el contrario, cuando la economía atraviesa dificultades, existe un mayor riesgo de que la gente pierda su empleo y no pueda pagar sus préstamos. Esto pone nerviosos a los prestamistas, por lo que podrían cobrar intereses más altos para compensar el riesgo.

• Eventos globales: Grandes acontecimientos mundiales, como guerras o desastres, pueden generar incertidumbre, lo que hace que los prestamistas sean más cautelosos y, por lo tanto, aumenten potencialmente las tasas de interés.

• El mercado de bonos: Este es un mercado donde gobiernos y empresas pueden pedir dinero prestado emitiendo bonos. Los bonos son esencialmente pagarés, que prometen devolver el préstamo con intereses en un plazo determinado. Si gobiernos y empresas ofrecen tasas de interés altas en estos bonos, las hipotecas pueden volverse menos atractivas para los prestamistas. Esto puede causar que las tasas hipotecarias suban ligeramente.

Cómo te impactan las tasas de interés

Las tasas de interés hipotecarias afectan directamente cuánto pagas de tu hipoteca cada mes. Con una tasa de interés más alta, una mayor parte de tus ingresos por renta se destina a pagar los intereses de tu hipoteca. Esto reduce tu ingreso neto (ganancia) y puede afectar tu flujo de caja (dinero disponible).

Por el contrario, una tasa de interés más baja significa que pagas menos intereses en tu hipoteca. Esto libera más de tus ingresos por renta, aumentando tu ingreso neto y tu flujo de caja. Ese dinero extra puede usarse para mejorar la propiedad, incrementar tus ahorros o simplemente hacer crecer tu cuenta bancaria.

Pero recuerda: las tasas de interés son solo un factor en la propiedad de inversión (en inglés). El costo total de ser dueño de la vivienda también es importante. Esto incluye cosas como impuestos a la propiedad, seguros, reparaciones y cualquier período en que la vivienda pueda estar vacía. Al considerar todos estos costos, puedes entender cuánto dinero la propiedad puede generarte potencialmente y cómo las tasas de interés pueden afectar tu ganancia total.

Por qué las tasas de interés altas no deberían frenar tus sueños de inversión

No dejes que el aumento de las tasas de interés afecte tus metas de inversión a largo plazo. En Waltz, adoptamos un enfoque estratégico, viendo las tasas más altas como una posible oportunidad de compra. Aquí te explicamos por qué:

• Si bien las tasas de interés más altas (en inglés) pueden afectar tu pago mensual inicial, muchas hipotecas permiten refinanciar más adelante, cuando las tasas sean más favorables. Esta flexibilidad brinda la oportunidad de reducir tus costos de financiamiento a largo plazo y, potencialmente, aumentar tu flujo de caja. Además, con tasas de interés más altas, suele haber menos competencia de otros compradores. Esto puede facilitar la negociación de un mejor precio de compra, lo que potencialmente compensa parte del impacto de la tasa hipotecaria más elevada.

• Los bienes raíces son una inversión a largo plazo. Los valores de las propiedades tienden a apreciarse con el tiempo, lo que potencialmente compensa el impacto de tasas de interés más altas. Ser dueño de un activo tangible brinda estabilidad y la posibilidad de obtener ganancias de capital en el futuro cuando finalmente vendas.

• Incluso con tasas de interés más altas, tus ingresos por alquiler deberían seguir cubriendo el pago de tu hipoteca y otros gastos, dejándote con un flujo de caja positivo. Recuerda que, durante períodos de tasas altas, los precios de alquiler suelen aumentar también, lo que ayuda a compensar el incremento en el pago de la hipoteca. El equipo de Waltz te guiará en la evaluación de propiedades para asegurarse de que sean opciones de inversión sólidas, con potencial de generar un flujo de caja positivo.

• Los pagos de intereses hipotecarios y algunos impuestos sobre la propiedad suelen ser deducibles de impuestos en Estados Unidos, lo que reduce tu carga fiscal total.

Navega los cambios en las tasas de interés con Waltz

¿Las tasas hipotecarias fluctuantes te hacen dudar si es el momento adecuado para invertir? No te preocupes: las tasas altas no tienen por qué significar el fin de tus sueños de inversión en Estados Unidos. Con una estrategia bien definida, una base financiera sólida y el socio adecuado a tu lado, puedes navegar el laberinto hipotecario y desbloquear el potencial del mercado inmobiliario estadounidense.

En Waltz, creemos que las tasas de interés altas no deben ser un obstáculo para tus objetivos de inversión. Ofrecemos tasas hipotecarias competitivas diseñadas específicamente para ciudadanos extranjeros, ayudándote a obtener financiamiento en condiciones atractivas.

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