Guia do investidor estrangeiro sobre as taxas hipotecárias nos EUA

Se você acompanha as manchetes do mercado imobiliário, provavelmente vê muitas notícias sobre taxas hipotecárias: as boas, as ruins e, às vezes, as piores. Mas, afinal, o que são exatamente as taxas hipotecárias? Em poucas palavras, é o custo de pedir dinheiro emprestado; as taxas hipotecárias são os juros que você paga por um empréstimo para comprar uma propriedade. O percentual que você paga na sua hipoteca pode determinar quanto de lucro pode obter com o seu imóvel para aluguel.

O aumento das taxas hipotecárias (em inglês) em 2024 significa que comprar um imóvel está um pouco mais caro em comparação com os últimos anos de taxas mais baixas. Mesmo para os locais, que podem estar mais familiarizados com o mercado imobiliário dos EUA, lidar com as taxas de juros pode ser um processo complexo.

Se você tem dúvidas sobre as taxas hipotecárias, não está sozinho. Aqui na Waltz, queremos que comprar um imóvel de investimento nos Estados Unidos seja fácil e simples (em inglês), e entender as taxas hipotecárias é uma parte fundamental disso.

Continue lendo para saber mais sobre o que influencia as taxas hipotecárias e por que você não deve ter medo de comprar mesmo em um momento de alta das taxas de juros.

Um olhar rápido sobre as taxas de juros ao longo do tempo

A taxa de juros de uma hipoteca é como a etiqueta de preço de um carro alugado. Quanto mais alto for o preço, mais caro será alugar o carro. O mesmo acontece com as taxas de juros hipotecárias: quanto mais alta a taxa, mais caro será pedir dinheiro emprestado para comprar um imóvel nos Estados Unidos.

As taxas hipotecárias não são fixas; elas mudam constantemente, influenciadas pelo que acontece na economia, assim como o preço da gasolina pode variar de acordo com a oferta mundial de petróleo. Em geral, quanto mais baixa for a taxa hipotecária, melhor para você como comprador. Dito isso, é difícil definir ou esperar uma taxa “ideal”, já que muitos fatores diferentes a influenciam.

Nas últimas décadas, vimos mudanças drásticas nas taxas hipotecárias. Nos anos 80, a economia estava em alta, mas os preços também subiam rapidamente devido à inflação. Isso tornou o custo de empréstimos muito elevado, e as taxas hipotecárias dispararam para impressionantes 16% (em inglês). Como resultado, comprar uma casa se tornou extremamente difícil para muitas pessoas.

Nas décadas seguintes aos anos 80, as taxas hipotecárias tenderam a cair, refletindo uma economia mais estável e políticas do Federal Reserve voltadas a manter as taxas de juros baixas. Essa mudança, junto com o aumento dos salários, fez com que a compra da casa própria se tornasse mais acessível para muitos americanos.

Já no início da década de 2020, o cenário foi completamente diferente. Devido à pandemia, a economia desacelerou e as taxas hipotecárias caíram para mínimos históricos, chegando até abaixo de 3%. Isso transformou aquele período em um momento ideal para muitas pessoas comprarem imóveis, já que pegar dinheiro emprestado estava muito barato.

Agora, as coisas estão mudando novamente. À medida que a economia se recupera, as taxas hipotecárias estão subindo de novo, girando em torno de 7% (em inglês). Isso significa que em 2024 ficou mais caro pedir dinheiro emprestado para comprar uma propriedade em comparação com os últimos anos.

Entendendo as forças em jogo

Vários fatores afetam quanto você paga de juros na sua hipoteca, como a saúde da economia, os eventos globais e mais. Mas o principal ator é o Federal Reserve (conhecido como Fed, em inglês). O Fed funciona como o banco central dos EUA e pode influenciar os custos dos empréstimos em toda a economia.

É assim que funciona: quando a inflação, que é o aumento geral dos preços,  fica muito alta, o Fed eleva a taxa de juros-chave que controla. Essa taxa, chamada taxa dos fundos federais, é a que os bancos cobram uns dos outros por empréstimos de curtíssimo prazo.

Ao aumentar a taxa dos fundos federais, o Fed torna o ato de pedir dinheiro emprestado mais caro em geral. Isso inclui as hipotecas. Como resultado, pessoas e empresas tendem a ser menos propensas a se endividar e podem optar por economizar mais.

Em poucas palavras, o Fed eleva as taxas para desacelerar uma economia que está crescendo rápido demais e manter a inflação sob controle. É como pisar no freio para evitar que a economia superaqueça e possa entrar em colapso mais adiante.

Embora o Fed seja o principal motor das taxas hipotecárias, outros fatores também podem influenciá-las. Esses fatores podem incluir:

• Saúde econômica: Quando a economia vai bem, é mais provável que as pessoas tenham emprego e consigam pagar seus empréstimos. Isso deixa os credores mais tranquilos e dispostos a oferecer financiamentos com taxas de juros mais baixas. Por outro lado, quando a economia enfrenta dificuldades, há um risco maior de que as pessoas percam o emprego e não consigam pagar suas dívidas. Isso deixa os credores apreensivos, o que pode levá-los a cobrar juros mais altos para compensar o risco.

• Eventos globais: Grandes acontecimentos mundiais, como guerras ou desastres, podem gerar incerteza, fazendo com que os credores sejam mais cautelosos e, consequentemente, elevem as taxas de juros.

• O mercado de bônus (títulos): Esse é um mercado em que governos e empresas podem tomar dinheiro emprestado emitindo bônus (títulos de dívida). Os bônus são essencialmente promissórias, que prometem devolver o valor emprestado com juros em um prazo determinado. Se governos e empresas oferecem taxas de juros altas nesses bônus, as hipotecas podem se tornar menos atrativas para os credores. Isso pode fazer com que as taxas hipotecárias subam levemente.

Como as taxas de juros impactam você

As taxas de juros hipotecárias afetam diretamente quanto você paga da sua hipoteca a cada mês. Com uma taxa de juros mais alta, uma parte maior da sua renda de aluguel é destinada ao pagamento dos juros da hipoteca. Isso reduz sua renda líquida (lucro) e pode afetar seu fluxo de caixa (dinheiro disponível).

Por outro lado, uma taxa de juros mais baixa significa que você paga menos juros na sua hipoteca. Isso libera mais da sua renda de aluguel, aumentando sua renda líquida e seu fluxo de caixa. Esse dinheiro extra pode ser usado para melhorar o imóvel, aumentar suas economias ou simplesmente fazer crescer sua conta bancária.

Mas lembre-se: as taxas de juros são apenas um dos fatores na propriedade de investimento (em inglês). O custo total de ser dono de um imóvel também é importante. Isso inclui itens como impostos sobre a propriedade, seguros, reparos e qualquer período em que o imóvel possa ficar vazio. Ao considerar todos esses custos, você pode entender quanto dinheiro a propriedade pode gerar potencialmente e como as taxas de juros podem impactar seu lucro total.

Por que as taxas de juros altas não deveriam impedir seus sonhos de investimento

Não deixe que o aumento das taxas de juros afete suas metas de investimento de longo prazo. Na Waltz, adotamos uma abordagem estratégica, vendo as taxas mais altas como uma possível oportunidade de compra. Aqui explicamos o porquê:

• Embora as taxas de juros mais altas (em inglês) possam afetar o valor inicial da sua parcela mensal, muitas hipotecas permitem refinanciamento no futuro, quando as taxas estiverem mais favoráveis. Essa flexibilidade oferece a oportunidade de reduzir seus custos de financiamento no longo prazo e, potencialmente, aumentar seu fluxo de caixa. Além disso, com taxas de juros mais altas, geralmente há menos concorrência de outros compradores. Isso pode facilitar a negociação de um preço de compra melhor, o que pode compensar parte do impacto da taxa hipotecária mais elevada.

• O setor imobiliário é um investimento de longo prazo. Os valores das propriedades tendem a se valorizar com o tempo, o que pode compensar o impacto de taxas de juros mais altas. Ser dono de um ativo tangível traz estabilidade e a possibilidade de obter ganhos de capital no futuro, quando você decidir vender.

• Mesmo com taxas de juros mais altas, sua renda de aluguel deve continuar cobrindo o pagamento da hipoteca e outras despesas, deixando você com um fluxo de caixa positivo. Lembre-se de que, durante períodos de taxas altas, os preços de aluguel também costumam subir, o que ajuda a compensar o aumento no pagamento da hipoteca. A equipe da Waltz vai te guiar na avaliação de propriedades para garantir que sejam opções de investimento sólidas, com potencial para gerar fluxo de caixa positivo.

• Os pagamentos de juros hipotecários e alguns impostos sobre a propriedade geralmente são dedutíveis no sistema tributário dos Estados Unidos, o que reduz sua carga fiscal total.

Navegue pelas mudanças nas taxas de juros com a Waltz

As flutuações nas taxas hipotecárias fazem você duvidar se este é o momento certo para investir? Não se preocupe: taxas altas não precisam significar o fim dos seus sonhos de investimento nos Estados Unidos. Com uma estratégia bem definida, uma base financeira sólida e o parceiro certo ao seu lado, você pode navegar pelo labirinto hipotecário e desbloquear o potencial do mercado imobiliário americano.

Na Waltz, acreditamos que as taxas de juros altas não devem ser um obstáculo para seus objetivos de investimento. Oferecemos taxas hipotecárias competitivas, projetadas especificamente para estrangeiros, te ajudando a obter financiamento em condições atrativas.

Pronto para dar o próximo passo rumo à propriedade nos EUA? Entre em contato com a gente hoje mesmo (em inglês) para uma consulta gratuita e receba orientação especializada para navegar pelo processo hipotecário!

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